02.03.2018

Технологии преобразят финансовый рынок

Технологии преобразят финансовый рынок, считает управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев. Уже в ближайшие год-другой робоинвестиции, телестрахование, банковские нейросети и онлайн-микрофинансы станут для нас совершенно привычными. И да — Большой брат будет знать о нас все.

Страхование: беспилотники спешат на помощь

В страховой сфере давно применяются телематические решения, но наконец-то качество перейдет в количество — развитие дистанционной медицины и удаленного мониторинга станет главным трендом. Несколько лет назад никто и подумать не мог об онлайн-консультациях профессиональных врачей, электронных медкартах пациентов, трекерах, контролирующих давление, пульс и содержание сахара в крови. Но сегодня это реальность, и телемедицина получает все большее распространение благодаря новым технологиям, а также своему законодательному закреплению в России и за рубежом.

Представьте: страховая или медицинская компания считывает информацию с вашего фитнес-браслета и предлагает вам бонусы и скидки за подвижный образ жизни.

Бонусы полагаются за соблюдение принципов ЗОЖ, даже за каждое правильное действие для укрепления здоровья. Затем их можно использовать для снижения тарифов на страхование, полезных покупок или оплаты профилактических либо медицинских услуг.

По статистике Американской телемедицинской ассоциации, дистанционные консультации снижают число личных визитов к врачам на 70%, а количество госпитализаций — на 19%. По прогнозу BBC Research, к 2019 году глобальный рынок телемедицины достигнет почти $44 млрд и будет ежегодно расти почти на 18%. В России это уже тоже значимый бизнес-сегмент, причем, пожалуй, именно в нем сконцентрированы самые динамичные стартапы.

Другой новый тренд в страховании — использование дронов. Ведь гораздо проще с их помощью осматривать удаленные зоны бедствия или застрахованные поля с урожаем. Как показал опрос, проведенный LexisNexis Risk Solutions, в США 40% страховых компаний отправляют на место ДТП беспилотники вместо своих представителей. В сельскохозяйственном и строительном страховании наряду с дронами широко применяются методы космического мониторинга.

Еще один тренд — цифровизация всего процесса взаимодействия страховщиков с клиентами, в частности урегулирования страховых случаев. В Великобритании компании уже давно оценивают ущерб по фото с места ДТП. Зашел в приложение, сфотографировал повреждения, оставил там же простую заявку — жди выплату. Как ни странно, это не повышает уровень мошенничества, а только уменьшает бюрократию. В России многие участники страхового рынка тоже готовятся внедрять такую схему работы.

Банки превращаются... в нейробанки

Несколько лет назад кредитные организации стали запускать чат-ботов в мессенджерах и виртуальных консультантов на сайтах. Теперь же с клиентами начинают общаться не просто роботы, умеющие отвечать на типовые вопросы, а самообучающиеся «электронные специалисты». Иногда даже с человеческими именами, как у всякого обладателя продвинутого интеллекта. Общение становится все более персонализированным, хотя пока что случается много казусов и смешных ситуаций.

Банки начинают оценивать поисковые запросы, структуру покупок, все передвижения клиента и делать ему специальные предложения в соответствии с его предпочтениями. С одной стороны, это удобно и приятно. С другой — немного страшно. Большой брат не только все видит и знает о вас, но и анализирует, а также постоянно пытается что-то вам продать или подключить вас к какой-нибудь экосистеме. От оказания стандартных услуг банки переходят к работе по принципу супермаркетов, в которых представлены продукты из разных отраслей — как смежных, так и не связанных с финансами. Например, это могут быть страховые, инвестиционные сервисы, юридическая поддержка, консалтинг.

Идея финансового супермаркета уже однажды находилась на волне популярности. В середине 2000-х, которые сейчас принято называть «тучными годами», всем очень нравилось налаживать на базе своих банков продажи дополнительных продуктов. Но в кризис эта модель себя не оправдала, и в дальнейшем интерес к ней стал угасать. Ее нынешний ренессанс выглядит гораздо интереснее. Big data и нейросети — вот новый фундамент финансовых супермаркетов.

Банки не просто строят развитую систему продаж через свою инфраструктуру — они знают о вас так много, что будут предлагать вам именно то, что вы ищете. Или делать это так, что вы даже не заметите.

Особый шик, который очень скоро станет нормой, — омниканальность. Вы можете позвонить в колл-центр, потом получить ответ на ваш вопрос в соцсети или мессенджере, а затем еще направить письмо с разъяснением. То есть банк постоянно остается с вами на прямой связи. Почти как друг и товарищ, а точнее — Большой брат, как мы уже выяснили.

Инвестиции без людей

Говорят, профессии инвестиционного аналитика, трейдера и консультанта скоро станут почти невостребованными. Роботы заменят всех, но именно в данной сфере процесс будет идти максимально быстро. Не думаю, конечно, что ситуация настолько драматична, но роботизация — действительно тема номер один в инвестициях.

Торговые роботы, робоэдвайзеры, формируют портфели для своих клиентов, анализируют данные и заключают сделки с невообразимой скоростью. Отдельная история — алгоритмы так называемого количественного инвестирования. Как выглядела фондовая биржа, скажем, 100 лет назад? Это были знакомые нам по фильмам залы, где трейдеры бешено кричали, стараясь перебить друг друга. Телефонная, а затем интернет-связь значительно облегчили доступ к торговым операциям. А в 1970-х Эд Торп, профессор математики одного из университетов США, первым применил количественный анализ для оценки направления движения рынка. Он создал алгоритм, который с помощью математических формул подсчитывал вероятность роста или снижения цены актива и самостоятельно совершал сделки. Метод управления капиталом получил название quant investing («количественное инвестирование») и именно сейчас, когда вычислительные мощности позволяют анализировать очень быстро огромные массивы данных, раскрывает свой потенциал. Посмотрим, «похоронит» ли этот метод портфельных управляющих.

В этом же контексте нельзя не вспомнить еще об одном тренде. Буквально недавно в России появились первые приложения для легкого инвестирования, их число постоянно растет. С их помощью можно прямо в смартфоне выбирать инструменты для вложения своих средств, покупать их и продавать, следить за их доходностью.

МФО как полигон для испытаний

Многие считают микрофинансовые организации периферией финансового рынка, а ведь на самом деле именно в этом сегменте тестируются и уже применяются некоторые новации, до которых банки дойдут только через несколько лет. Секрет прост: гибкость и умеренный масштаб бизнеса позволяют МФО быстрее внедрять новые проекты. Немаловажно, что микрофинансисты — по большей части народ очень молодой и в хорошем смысле экстремальный. Они любят экспериментировать, легко идут на риск, фонтанируют идеями. Регулятор заявляет, что нам нужна «технологическая песочница», в которой можно будет пробовать разные инновации. А ведь микрофинансовый рынок фактически стал таким испытательным полигоном. На нем уже есть примеры проектов, больших даже по банковским меркам, которые начинались как смелые эксперименты.

Показательно, что практически треть микрозаймов оформляется онлайн, но это лишь верхушка технологического айсберга.

Некоторые МФО интегрированы с системой портала госуслуг и считывают оттуда данные по клиентам. Одна из компаний применяет методику сопоставления документов и фотографий, построенную на базе искусственного интеллекта, в том числе с использованием соцсетей и различных нестандартных источников.

Кроме того, впечатляющими темпами в микрофинансовых организациях развивается биометрия. Например, о том, что идентификатором человека может служить радужная оболочка глаза, знают все. А контур лица? Расстояние между бровями? Мимика? МФО пробуют такие биометрические параметры, которые другие участники финансового рынка пока еще боятся использовать. Для них это дело ближайшего будущего, для микрофинансистов — сегодняшний день.

Источники:

1. finparty.ru

заказать кредитную карту