19.06.2015

Как обстоят дела с целевыми образовательными кредитами

В российских вузах началась очередная приемная кампания документов будущих абитуриентов к новому учебному году. Мы решили разобраться, как обстоят дела с целевыми образовательными кредитами и почему их так сложно получить.

Кредиты на образование существуют на российском финансовом рынке достаточно давно. Однако количество выданных образовательных займов по-прежнему очень невелико. Счет идет лишь на сотни в год. Проблема заключается в том, что банки практически не выдают такие кредиты без наличия созаемщика, а сами условия получения займа содержат массу ограничений.

В чистом виде кредиты на образование в России выдают всего три кредитных организации: Сбербанк, Лето Банк и РосинтерБанк. Когда-то выдачей образовательных кредитов занимались Россельхозбанк и Рускобанк, но решили приостановить эту программу. Ставки по кредитам на обучение ниже, чем по обычным потребительским кредитам, однако при получении такого кредита существует ряд ограничений.

Сбербанк: кредит без справки о доходах и созаемщика

Как написано на сайте Сбербанка, на момент заключения договора процентная ставка кредита рассчитывается исходя из 1/4 ставки рефинансирования Центробанка плюс 5 процентных пунктов. На данный момент ставка образовательного кредита составляет 7,9%. Остальная часть ставки рефинансирования субсидируется государством. Кредит можно получить на оплату обучения в 30 российских вузах, среди которых МГУ им. Ломоносова, НИУ ВШЭ, Санкт-Петербургский госуниверситет, РУДН, МГИМО, МГТУ им. Баумана.

Максимальная сумма по кредиту составляет 100% от стоимости обучения. Срок кредита равен сроку обучения плюс десять лет, отведенных на погашение. На период обучения и дополнительные три месяца заемщику предоставляется отсрочка по выплате основного долга по кредиту. Также банк предоставляет отсрочку по части платежам по процентам за первый и второй годы пользования кредитом или за период, оставшийся до окончания обучения в вузе, если он составляет менее двух лет. Так, в первый год заемщик платит 60% от полной суммы платежа в течение первого года пользования кредитом, 40% от суммы платежа в течение второго года пользования кредитом. Начиная с третьего года пользования кредитом проценты уплачиваются заемщиком в полном объеме.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства,

Кредит может быть предоставлен гражданам РФ в возрасте от 14 лет. Заемщикам, не достигшим 18-летнего возраста, кредиты предоставляются только при наличии разрешения органов опеки и попечительства и письменного согласия законных представителей. Примечательно, что для получения кредита банк не требует справки о подтверждении доходов и наличия созаемщика.

Как рассказали в Сбербанке, при отчислении студента договор расторгается. В случае отчисления заемщика из вуза, за исключением случаев последующего перехода такого заемщика в текущем учебном году на другое направление подготовки в этом же образовательном учреждении или в другое образовательное учреждение, льготный период по погашению кредита и уплате части процентов банком аннулируется.

Лето Банк: кредит семестр за семестром

В апреле 2015 года образовательный кредит под названием «Знание – сила» запустил Лето Банк. «Процентная ставка по кредиту составит 19,9% годовых при заключении договора личного страхования и увеличится на 10 процентных пунктов при отказе от этой услуги», — отмечает эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Елена Сударикова. Максимальная сумма – 2 млн рублей, ее можно получить, используя совокупный доход заемщика и созаемщиков, а максимальный срок кредитования — до 12 с половиной лет. При этом сумма основного долга может быть погашена после окончания обучения. Список вузов, для оплаты обучения в которых можно получить кредит, указан на сайте http://www.letobank.ru/services/education#vuzi.

Кредит предоставляется заемщикам в возрасте от 18 до 56 лет для мужчин и от 18 до 61 года для женщин. Возраст учащегося должен быть не менее 14 лет. Созаемщиками студента могут выступать родители или другие близкие родственники, опекуны. Основной заемщик обязан подтвердить свой доход справкой по форме 2-НДФЛ. Одобренный кредитный лимит действует шесть месяцев, что позволяет абитуриенту выбрать любой аккредитованный банком российский вуз и попытаться поступить на бюджетное место. «Если молодой человек зачислен на бесплатное отделение, то нам он ничего не должен, просто через полгода обнулится лимит. Передумал поступать – то же самое, никаких обязательств перед нами у него нет. Если же студент зачислен на платное отделение, он приходит к нам с договором и со счетом, который мы оплачиваем. Далее необходимо каждый семестр приносить счет на оплату очередного периода обучения. Таким образом, мы открываем ему кредитную линию с получением кредита частями», — говорят в пресс-службе банка.

После оплаты банком счета студент или созаемщик может оплачивать ежемесячно только проценты или проценты и страховку, в зависимости от выбранной программы.

Каждый семестр учащемуся надо будет приходить в банк со справкой о том, что его не отчислили, и с новым счетом. Банк выдает второй транш, оплачивает следующий семестр. Размер ежемесячного платежа заемщика, естественно, увеличивается, потому что увеличивается задолженность, а значит, база для начисления процентов, – и так будет каждый семестр, пока студент не дойдет до окончания срока обучения. Но если человек не пришел и не подтвердил свое дальнейшее обучение и не принес новый счет на оплату, то ему придется погасить только имеющийся уже долг.

При необходимости можно получить дополнительную отсрочку выплаты основного долга при службе в армии или академическом отпуске, а также на время поиска работы по окончании обучения.

РосинтерБанк: отличники платят меньше

В РосинтерБанке образовательный кредит можно получить для оплаты высшего и специального образования, бизнес-образования, обучения за рубежом. Ставка по кредиту на высшее образование составляет от 14% до 25% в рублях и от 9,9% до 20,9% в валюте. При этом банк предлагает уменьшение процентной ставки на 1% в случае отличной успеваемости и на 0,5% в случае завершения сессии на четверки. Максимальная сумма составляет 1 млн рублей. Банк предоставляет отсрочку по выплате основного долга по кредиту до года. Пени за несвоевременный платеж составляют 0,05% от суммы не уплаченного в срок долга.

Учащимся в возрасте до 18 лет, а также достигшим 18-летнего возраста, но не имеющим постоянного источника дохода кредит предоставляется с письменного согласия законных представителей (родителей, усыновителя, попечителя) и при обязательном наличии созаемщиков из числа ближайших родственников (родители / официальные опекуны, родные братья/сестры). Поэтому банку необходим документ, подтверждающий доход, — справка 2-НДФЛ за последние шесть месяцев.

Для МВА ставка составляет 8,9%, а максимальная сумма — до 1 млн рублей. Банк также предоставляет отсрочку по выплате основного долга по кредиту до одного года. Для обучения за рубежом ставка составляет от 9,9% годовых при сумме кредита до 66 тыс. долларов, с льготной отсрочкой погашения основной суммы долга до одного года.

Банк «Адмиралтейский»: один кредит на три вуза

Банк предоставляет кредиты, но с большими ограничениями. Кредит можно получить лишь на обучение в учебном заведении, являющемся клиентом «Адмиралтейского», а таковых всего три: Столичный гуманитарно-экономический институт, Рижский институт аэронавигации и школа авиации Pelican Flight Training. Поручителем при выдаче кредита выступает сама компания. Данные кредитные продукты были введены в 2010 году. Однако, как сказали в банке, программа не пользуется популярностью. Так, в прошлом году был выдан всего один кредит.

Сложный и рискованный продукт

Как рассказал проректор НИУ ВШЭ Сергей Рощин, в 2014/2015 учебном году Сбербанком выдано 173 образовательных кредита студентам «Вышки». «В общей сложности, считая студентов, оформивших кредит ранее, 262 студента оплачивают свое обучение с помощью образовательного кредита Сбербанка в Москве, 30 – в Нижегородском кампусе и один студент в Перми. Три студента в Москве оформили кредитный договор с РосинтерБанком.

Количество выданных кредитов студентам НИУ ВШЭ потихоньку растет, хотя по-прежнему невелико. Так, в 2010 году всего было выдано 98 кредитов, в 2011-м – 153, в 2012-м – 106, в 2013 году – 285. «Чаще всего берут кредит на обучение в Международном институте экономики и финансов, где есть только платное обучение и студенты получают двойные дипломы совместно с Лондонской школой экономики и политических наук. На втором месте по количеству полученных кредитов – студенты факультета права, далее те, кто обучается на факультете бизнеса и менеджмента, мировой экономики, на отделении политологии факультета социальных наук, по специальности «философия» на факультете гуманитарных наук», — рассказывает проректор НИУ ВШЭ.

«Если студент берет кредит не на весь период обучения, это чаще всего связано с двумя причинами. Из-за того, что они потеряли возможность оплачивать обучение из собственных средств или не смогли продолжить обучение на бюджетном месте, но не хотят бросать учебу», — отмечает Сергей Рощин.

Банки, у которых нет специальной программы, предлагают открывать студентам со своими родителями обычные потребительские кредиты, считая их более демократичным продуктом. «В отличие от образовательного кредита, средства по которому полностью идут на оплату обучения, нецелевой потребительский кредит дает возможность использовать деньги по своему усмотрению – например, также и на оплату жилья. Образовательные кредиты, как правило, подразумевают оплату за весь срок обучения. Таким образом, у студента фактически отсутствует возможность сменить вуз. Кроме того, образовательные кредиты зачастую имеют сложные условия для получения – особые требования к оценкам учащегося, ограниченные списки вузов. Таким образом, кредит на любые цели дает более широкие возможности», — говорит начальник отдела потребительского кредитования Бинбанка Дмитрий Гузнер.

«На самом деле рынок займов на обучение существует на протяжении уже почти десятилетия, но за это время, даже на пике кредитной активности, продукт так и не смог получить развития. На сегодняшний день количество выданных кредитов на образование исчисляется сотнями в год, а количество банков, у которых продукт реально существует, — единицами. Понять банки вполне можно: образовательный кредит, по сути, является беззалоговым потребительским целевым кредитом, то есть одним из самых рискованных банковских продуктов. Что касается клиентов, то и им такой продукт не был особенно интересен в силу того, что он сложный, достаточно дорогой и, что наиболее важно, его использование сужает выбор банка и вуза до минимума», — заключает заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.

Юлия Титова

Источники:

1. banki.ru