07.05.2015

Большой страховой обман

Мониторинг рынка страховых услуг, проведенный независимыми экспертами по просьбе Минфина, показал, что потребители крайне низко информированы о том, как работает этот рынок. Непонятные формулировки, запутанные договоры и навязанные услуги - все это лишает страхование социальных функций и фактически превращает в инструмент дополнительных поборов с населения, которому в таком виде оно вообще не нужно.

Страховые компании, получающие многомиллиардные прибыли, не могут толком объяснить своим клиентам, куда и зачем уходят их деньги. К такому выводу пришли эксперты из Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) и международной организации Consumers International, которые провели мониторинг состояния защиты прав и интересов потребителей на рынке оказания страховых услуг. Исследование выполнено по заказу Минфина в рамках проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

Объектом исследования стали 25 крупнейших компаний, работающих на рынке страхования в 10 регионах. Особое внимание авторы мониторинга уделяли качеству услуг по автострахованию, страхованию имущества, а также страхования жизни и здоровья заемщиков. Выводы оказались неутешительными, но в целом ожидаемыми. «Результаты мониторинга свидетельствуют о недостаточном информировании потребителей о стоимости и особенностях услуг, предлагаемых страховыми компаниями и банками», - заявил директор проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности» Андрей Бокарев. Граждане не всегда понимают, какие услуги и за какие деньги им предлагают страховщики, а здесь недалеко и до мошенничества. «Исследование показывает, что страховое сообщество не предпринимает достаточных усилий для установления цивилизованных отношений в этом сегменте, — добавляет начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков. — Более того, люди часто становятся заложниками ситуации, когда дополнительные услуги им фактически навязываются».

Загадочная история

Говорят, если человек не может объяснить восьмилетнему ребенку, чем он занимается, то он шарлатан. Страховщики пока не могут объяснить суть своей деятельности вполне взрослым людям. Как констатируют исследователи, главная проблема страхового рынка заключается в том, что достоверная информация об особенностях и ценах страховых услуг отсутствует.

По данным мониторинга, из 25 компаний только одна последовательно и четко изложила на своем сайте все условия предоставления услуг. У остальных же самая, казалось бы, насущная для потребителей информация спрятана в многостраничные документы, разбросана по разным разделам или набрана мелким шрифтом. Даже пытливый пользователь, который все-таки доберется до интересующего абзаца, может запутаться в витиеватых фразах и специальных терминах. В зависимости от компании, одни и те же формулировки могут трактоваться по-разному, причем как именно, потребитель может узнать уже после наступления страхового случая.

Другая и, пожалуй, главная беда - так называемые коробочные решения, или навязанные услуги. Чаще всего компании используют их при страховании жизни и здоровья заемщика для получения банковского кредита, а также при оформлении автогражданки.

Утрата доверия

Принципиальная беда страхового бизнеса состоит в том, что рынок этих услуг в целом почти утратил доверие потребителей, констатирует председатель правления КонфОП Дмитрий Янин. Больше всего репутацию страховщиков портит отсутствие четко прописанных условий получения страховых выплат, а также условий, при которых клиенту могут в них отказать. Из-за того что страховые компании зачастую намеренно скрывают от клиентов эти данные, мало кто из потребителей верит в то, что при наступлении страхового случая получить компенсацию можно будет без проблем и в полном объеме. В результате институт страхования, задуманный как инструмент обеспечения социальной защиты, умаляется до механизма простого получения прибыли.

Самый яркий пример - пресловутая автогражданка, которую население давно воспринимает не как способ защитить свои интересы на случай ДТП, а как обязательный, но бессмысленный побор. «Сейчас столько мошеннических способов препятствовать выдаче страховки и выплате компенсации, что многие автовладельцы вынуждены отказываться от оформления полиса. Они поняли, что штраф за отсутствие страховки не так страшен, как само страхование», - сказал зампред общественного совета ГУ МВД по Москве Виктор Травин. В Европе институт автострахования за последние 12 лет превратился в устойчивый, развитый и социально полезный, а у нас за этот же срок фактически погиб из-за грабительской политики страховщиков.

Закрыть нельзя оставить

Авторы мониторинга предложили Минфину подумать о том, чтобы законодательно закрепить требования по полному информированию клиентов об условиях предоставления страховых услуг, и заодно разработать единую форму изложения информации.

За более жесткие меры высказался недавно Роспотребнадзор. В ведомстве, видимо, тоже уловили аналогию между страхованием и побором и предложили официально перевести ОСАГО в форму налога. Если страховые компании не справляются с задачей быстрого и простого оформления полисов и такой же быстрой выплаты компенсаций, их нужно устранить из системы автострахования и заменить неким общим фондом, в который и будут идти средства автомобилистов, считает Олег Прусаков.

Подобные схемы вполне применимы и в других сферах страхования. В конце концов, если бизнес не приносит никакой общественной пользы и работает фактически только сам на себя, начинает паразитировать, целесообразность его существования стремится к нулю. В нашем случае предполагаемая польза уже ушла в минус.

Елена Грекова

Источники:

1. rusplt.ru