11.12.2014

АО «Национальная система платежных карт»

8 декабря АО «Национальная система платежных карт» объявило о начале тестирования обработки трансакций международных платежных систем Visa и MasterCard. Мы выяснили, чего удалось достичь НСПК за три месяца существования и что предстоит сделать в ближайшем будущем.

Санкции, наложенные Казначейством США на российскую банковскую систему весной этого года, положили начало целой цепочке событий. В марте в Госдуму были внесены поправки к закону 161-ФЗ «О национальной платежной системе». В мае законопроект, направленный на усиление контроля российского государства над международными платежными системами, был принят. В соответствии с ним Visa и MasterCard обязывались локализовать обработку внутрироссийских трансакций, что ставило их перед выбором: либо обустроить свои операционные центры на территории РФ и передать ЦБ солидный обеспечительный депозит, либо отдать обработку локальных трансакций некоему отечественному оператору.

В июне Банк России объявил о создании компании – оператора национальной системы платежных карт (НСПК), которую возглавил Владимир Комлев, последние 19 лет проработавший в Компании объединенных кредитных карточек (United Card Service, UCS), крупнейшей в России процессинговой компании. В августе Центральный банк Российской Федерации внес в уставной капитал АО «НСПК» 500 млн рублей. В сентябре свежесозданный оператор национальной системы платежных карт начал работу.

«Обсуждение того, какой должна быть платформа, начались в начале августа, – рассказывает Владимир Комлев. - На тот момент в компании, согласно уставу, было всего два человека: я и главный бухгалтер. Люди начали приходить в первой половине сентября. Сейчас в полный рост работают и наша внутренняя разработка, и внешняя, и наши технологические партнеры. На прошлой неделе мы запустили центр обработки данных, первый из двух, скоро будет готов и второй, чтобы была полностью дублированная система (надо понимать, что внутри этих центров обработки данных тоже все задублировано и зарезервировано многократно)».

Бытует мнение, что НСПК была задумана для того, чтобы наказать Visa и MasterCard за участие в санкциях, изгнав их из России. Но реальная работа ведется в другом направлении. Точнее, даже в двух направлениях: обработка внутрироссийских трансакций для Visa и MasterCard и обработка трансакций будущих карт самой НСПК. Эти направления фактически независимые и разрабатываются параллельно.

Первоочередная задача - наладить процессинг для международных платежных систем Visa и MasterCard, и сделать это быстро. Уже 1 апреля 2015 года все расчеты по картам этих международных платежных систем должны идти через НСПК. Как утверждает Владимир Комлев, для держателей карт не изменится ровным счетом ничего: все необходимые платежные функции НСПК будет поддерживать в полном объеме. Естественно, НСПК претендует на долю комиссионных платежей за трансакции, которые будет обрабатывать (речь исключительно о платежах внутри России). Тарифы при этом измениться не должны. Правда, договоры о тарифах с Visa и MasterCard пока не подписаны, но руководство НСПК считает, что предлагаемые ими условия адекватны рынку.

Предполагается, что НСПК не создаст нагрузки на бюджет и в перспективе вернет вложенные инвестиции (до 4,5 млрд рублей). «Коммерчески проект обоснован как для самой НСПК и ее акционера (Банк России. - Прим. ред.), так и для наших партнеров. Мы планируем сразу выйти на операционную прибыль, но наша полная окупаемость – вопрос нескольких лет», - пояснил Комлев.

Существенной проблемой выглядят крайне жесткие сроки, установленные для перехода на новую схему обработки платежей. Летом, когда шло обсуждение новых требований закона «О национальной платежной системе», эксперты давали минимум год на разработку операционного центра НСПК, а закон дает время лишь до апреля. Но никакого несоответствия нет: действительно, основные функции, включая выпуск собственных карт НСПК и обработку трансакций по ним, появятся лишь к концу 2015 года. Текущая задача - работа с картами MasterCard и Visa - много проще.

И все-таки трехмесячный срок от старта разработки до начала тестовой обработки трансакции кажется каким-то чудом. Секрет в том, что с нуля ничего делать не нужно: для этих платежных систем на рынке присутствует большое число проверенных решений, есть множество компаний, обладающих серьезным опытом по их внедрению и поддержке. При этом НСПК имеет возможность собрать свой процессинг из наиболее оптимальных модулей. Чтобы интегрировать все это в единую систему, НСПК привлекла компанию «Опэнвэй Соллюшенс», которая создана лишь этим летом, но имеет непосредственное отношение к бельгийской OpenWay Group, известной по своей процессинговой платформе WAY4. По утверждению Комлева, WAY4 целиком для НСПК использовать не имеет смысла, речь может идти лишь об отдельных компонентах этой платформы и об интеграции в целом.

Процесс подключения банков должно ускорить то, что банкам не нужно заключать с НСПК какие-либо договоры. НСПК договаривается лишь с Visa и MasterCard. Даже за конечное оборудование банк не платит. Ему нужно лишь найти место для размещения и подключения этого оборудования. При этом подключение к НСПК полностью копирует все нюансы подключения банка к МПС, что должно снять часть технических и организационных проблем. Но «старое» подключение актуальность не потеряет, оно будет использоваться для трансграничных платежей.

«Для переключения банка с Visa и MasterCard нужно протестировать пять протоколов, два офлайновых и три онлайновых, – говорит Комлев. - По пять тестов на банк, банков, грубо говоря, сто. Тут придется максимально распараллелить процесс, привлечь партнеров, аутсорсеров. Как это сделать - понимание есть. По срокам - это январь, февраль, март. Это очень быстрый проект. Его реализация в срок поначалу казалась невыполнимой, но благодаря аутсорсу не самых ключевых вещей и максимальному распараллеливанию процессов у нас есть четкие планы, как реализовать все задуманное в указанных временных рамках».

Если все получится, как задумано, все операции по картам Visa и MasterCard, не выходящие за границы РФ, уже с 1 апреля следующего года должны обрабатываться операционным центром НСПК (клиринг по ним будет проходить через счета в Банке России), все трансграничные – непосредственно Visa и MasterCard, как раньше. В случае повторения мартовской истории с санкционным «отлучением» каких-либо российских банков от МПС карты этих банков продолжат работать внутри России, а вот расплачиваться ими за рубежом будет уже нельзя. С этим никакая НСПК ничего поделать не сможет.

«Функционально, на уровне обычного пользователя, не поменяется ничего. На уровне взаимодействия с банком мы можем обсуждать какие-то нюансы работы, но для держателя карты, физического лица, не должно измениться ничего: контактные, бесконтактные, p2p-платежи - все это будет работать», - рассказал Владимир Комлев.

Возможности «отвертеться» от подключения к операционно-платежному клиринговому центру НСПК у банков не будет. Точнее, будет у тех, кто не собирается эмитировать и принимать Visa и MasterCard, - закон «О национальной платежной системе» запрещает после 1 апреля 2015 года работать с платежными картами мимо НПСК.

Совсем другая и более продолжительная история - собственная карточная система с российскими картами, полностью управляющаяся из России. Это тоже входит в задачи НСПК и требует создания новых процессинговой платформы и платежного приложения, которые будут максимально свободны от иностранной интеллектуальной собственности. Разработка этой платформы идет параллельно разработке процессинга для МПС, и времени на это дано чуть больше - до конца 2015 года.

Новая, пока еще не имеющая названия карта должна будет способна работать в условиях самых суровых санкций. Это означает, что никакие патенты Visa и MasterCard использовать нельзя, и за этим, по уверению Комлева, следит ряд юридических компаний: «В российской платежной системе не будет зависимости от иностранной интеллектуальной собственности. Сейчас мы работаем с первой версией системы, НСПК 1.0. Чтобы в дальнейшем у нас не возникало никаких юридических коллизий, с нами работают очень грамотные, серьезные юридические компании, которые обеспечивают сопровождение всех сделок».

С другой стороны, совместимость с МПС терять нельзя, чтобы развертывание сети приема карт НСПК не оказалось чрезмерно дорогим. НСПК будет использовать те же протоколы и форматы сообщений, что Visa и MasterCard, так как они не являются объектами интеллектуальной собственности. Благодаря этому торговые точки смогут начать прием карт НСПК после несложного обновления программного обеспечения терминалов. Аналогично будет и с банкоматными сетями.

«Мы нацелены на то, чтобы российская платежная система была полностью совместима со всей имеющейся на рынке инфраструктурой, со всеми уже развернутыми сетями. Чтобы с первого дня обеспечить прием наших карт, - рассказывает Комлев. - У нашего платежного приложения будет полностью самостоятельная спецификация, не связанная ни с M/Chip, ни с другими иностранными приложениями. Но на аппликационном и операционных уровнях оно будет совместимо с развернутой инфраструктурой так, что банкам, обеспечивающим прием наших карт, достаточно будет поменять операционные параметры на своей стороне, даже без выезда к терминалам».

Развертывание приемной сети для карт НСПК - ключевой вопрос для их популяризации - не должно встретить препятствий со стороны банков. Подключаться к операционному центру НСПК им придется в любом случае. Так что реализация возможности приема карт НСПК, по сути, сведется к заключению договора и обновлению программного обеспечения терминальных устройств.

«Когда новая платежная система выходит на рынок, ее создатели начинают бегать и думать, как обеспечить сеть приема, – говорит Комлев. – Нет сети приема – никому не интересно эмитировать карты. За счет нашей совместимости с сетью приема, в сочетании с установками 161-ФЗ о том, что значимые участники рынка обязаны обеспечить в своей сети прием карт НСПК, с этим у нас будет все хорошо. Что даст нам возможность задуматься о продуктовом наполнении платежной системы на стороне эмитента».

НСПК, разумеется, нацелена на создание современной, полнофункциональной и защищенной карты. Но повторить путь развития, пройденный платежными гигантами, чуть более чем за год невозможно. Первые российские карты будут обладать лишь самыми базовыми функциями. К примеру, аналог технологии 3D-Secure, скорее всего, появится позже – в 2016–2017 годах.

Комлев строит масштабные планы по технологическому развитию платежной системы НСПК: «У нас есть амбиции сделать более технологичный, более интересный, более защищенный продукт. В России есть замечательная экспертиза по платежным технологиям, не хватало всего лишь такого, нацеленного на российские технологии поля, где это можно реализовать. Теперь такое поле создается – в лице НСПК. И банки, и операторы связи, и технологические компании – все это есть. И все готовы присоединиться к разработке, предложить свои идеи. А у нас есть амбиции все это стандартизировать и реализовать».

Михаил Дьяков

Источники:

1. banki.ru