17.11.2014

Полис от кризиса

Неблагоприятная экономическая ситуация подстегнула народный интерес к различным «кризисным» страховым продуктам. Обесценивающиеся рубли россияне вкладывают в инвестиционное страхование жизни, а сгладить последствия от массовых сокращений надеются специальным полисом. Какие еще инструменты финансовой защиты в период кризиса готовы предложить страховщики.

Согласно последним данным Росстата, в сентябре уровень безработицы в России составил 4,9% от численности экономически активного населения страны. Другими словами, безработными числятся около 3,7 млн человек. По прогнозу главы Министерства экономического развития Алексея Улюкаева, озвученному на саммите АТЭС в Пекине, уровень безработицы в России в следующем году вырастет, а доходы населения значительно сократятся.

На днях Федеральная служба по труду и занятости населения выступила с неожиданной для этого ведомства инициативой о продаже полисов добровольного страхования на случай потери работы. В частности, застрахованный сотрудник компании сможет рассчитывать на компенсацию в случае увольнения по тем или иным причинам. Предполагается, что реализацией полисов займется информационный портал Роструда «Работа в России».

Опрошенные страховщики уже сегодня отмечают повышенный интерес россиян к страховым полисам на случай потери работы и связывают это с ожиданиями массовых сокращений в ближайшее время. По словам страховщиков, граждане опасаются, что в любой момент их работодатель может начать оптимизацию штата и сократить часть сотрудников.

Директор центра андеррайтинга розничного страхования страховой компании «Альянс» Артем Искра вспоминает, что в 2008–2009 годах, когда страну застал кризис, подобных полисов на российском рынке не было, поэтому сравнить сегодняшнее количество заявленных страховых случаев (увольнений) с тем временем нельзя. Однако если взять во внимание 2012 год, когда в компании впервые появился такой вид страхования и начались выплаты, и ситуацию сегодняшнего дня, тенденция выглядит однозначно. «Если делать сравнение 2012 года с 2014-м, сейчас резко выросло число заявленных убытков, из 100 проданных полисов выплачиваем по одному», – говорит Искра. Он отмечает, что в незавидном положении сегодня находится персонал мелких компаний, особенно индивидуальные предприниматели, а также сотрудники государственных учреждений. «Сейчас наблюдается большое высвобождение людей, занятых в финансовом, страховом секторе, маркетинге и других непроизводственных областях», – констатирует эксперт.

Договоры страхования на случай потери работы чаще всего предлагаются клиентам вместе с кредитными продуктами в банках. И лишь несколько участников рынка могут предложить такой полис клиенту индивидуально. Средняя цена полиса на рынке составляет 500 рублей. В большей части компаний полисы покрывают такие популярные страховые риски, как расторжение трудового договора по инициативе работодателя, отказ сотрудника от перевода на работу в другую местность вместе с работодателем, расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией организации; в связи с сокращением численности или штата работников организации. Застрахованный клиент, потерявший работу, как правило, на протяжении 4–6 месяцев получает выплаты в пределах суммы, предусмотренной договором.

По мнению заместителя председателя правления страховой компании ERGO по имущественным видам страхования Вячеслава Калашникова, «страховки от кризиса», к сожалению, не бывает. Однако наиболее эффективный способ финансовой защиты в сегодняшних условиях – классические формы страхования квартир, автомобилей, дач, гаражей и всего того, что было куплено и создано в период, когда реальные доходы населения росли и покупки совершались без ущерба для семейного бюджета. Боясь потерять нажитое, граждане с особым интересом заключают договоры страхования имущества. «Если раньше основной приоритет был в том, чтобы приобрести и создать, то сейчас, когда сделать это стало сложнее, акценты сместятся в сторону того, чтобы сохранить и защитить нажитое. Поскольку в случае потери или повреждения восстановить утраченное будет уже не так просто», – рассуждает Калашников и добавляет, что косвенным подтверждением его слов может служить 1998 год, когда рубль мгновенно обесценился.

«Страхование, к сожалению, – это последнее, во что население стремится вложить обесценивающиеся рубли», – утверждает заместитель директора департамента поддержки розничного бизнеса ОСАО «Ингосстрах» Игорь Александров. По его словам, в период кризиса большой интерес к страхованию имущества просыпается и у мошенников. «В результате мы наблюдаем очень интересные страховые случаи, когда, например, человек заявляет о пожаре недавно застрахованного дома, а соседи видели, как накануне «даты пожара» этот же человек выносил из дома вещи и, более того, выкапывал растущие перед домом голубые ели», – вспоминает один из таких случаев Александров. По его данным, прирост собранной премии по имущественному страхованию составил 26%.

Президент ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Олег Киселев отмечает, что непредсказуемость ситуации на валютном и фондовом рынке, масштабная зачистка банковского сектора и подрыв доверия граждан к депозитам существенно повлияли на поведение инвесторов, которые теперь заинтересовались такими финансовыми инструментами, как накопительное и инвестиционное страхование жизни. В условиях сильной волатильности и непредсказуемости на финансовых рынках именно такие страховые продукты могут обеспечить гарантию и надежность средств.

«Главное преимущество состоит в том, что на растущем рынке есть возможность получить высокую доходность, сравнимую с доходностью ПИФов и акций, при этом на падающем рынке вложенные средства защищены. Как пример: с июня 2011 года по июнь 2014-го индекс РТС упал более чем на 500 пунктов, почти на 30%», – приводит преимущества таких продуктов Киселев. Он считает, что в сегодняшних условиях внимание на программы инвестиционного страхования жизни в первую очередь следует обратить тем, кто рассчитывает, что в ближайшей перспективе финансовый рынок достигнет своего дна. Сборы по инвестиционному страхованию жизни в первом полугодии 2014 года выросли по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в 2,7 раза и составили 13 млрд рублей. Доля инвестиционного страхования на рынке страхования жизни выросла почти в два раза – до 27%.

Директор по продуктам СК «Сбербанк Страхование жизни» Павел Деньгин говорит, что в первом полугодии 2014 года рынок инвестиционного страхования жизни продолжил рост, обгоняя по объемам привлеченных средств многие другие секторы ранка инвестиционных услуг. Однако темп его роста относительно прошлого года замедлился. «Во многом это объясняется нестабильной экономической и внешнеполитической обстановкой в стране, которая негативно влияет на решения наших клиентов относительно долгосрочных инвестиций», – полагает Деньгин. По его словам, наличие страховки капитала, которая позволяет гарантированно защититься от убытков по инвестициям на время действия договора, выступает главным аргументом в пользу инвестиционного страхования жизни. Такой продукт позволит человеку инвестировать средства в разные инструменты и получать потенциально неограниченную прибыль, независимо от рыночных условий и с гарантированной стопроцентной сохранностью вложенных средств.

Данис Юмабаев

Источники:

1. banki.ru