02.05.2014

Что такое национальная платёжная система?

Совет Федерации рассмотрит законопроект о создании национальной платёжной системы в России.

Национальная система платёжных карт будет контролироваться Центробанком. Для системы могут использовать инфраструктуру и технологии проекта универсальной электронной карты (УЭК) и системы денежных переводов "Золотая корона".

Что такое национальная платёжная система?

Национальная платёжная система должна будет объединить большинство российских банков, которые начнут выпускать банковские карты этой платёжной системы.

Для создания НПС необходимо создать инфраструктуру: платёжные инструменты, операционные, клиринговые и расчётные центры.

Также необходимо будет разработать правовую базу, стандарты и механизмы взаимодействия.

Контролировать деятельность операторов платёжной инфраструктуры будет Банк России.

НПС должна стать альтернативой международным платёжным системам - Visa и Mastercard.

Как будет создаваться национальная платёжная система?

ЦБ может выкупить инфраструктуру и технологии универсальной электронной карты (УЭК) и системы денежных переводов "Золотая корона". Для сделки может понадобиться сумма в $35-50 млн. В течение двух месяцев компании пройдут аудит для оценки стоимости активов.

При этом ЦБ может выбрать другую базу для НПС либо создать систему "с нуля".

Какие требования будут предъявлены международным операторам?

Закон оговаривает понятия "национально значимая платёжная система" и "иностранная платёжная система".

Таким образом, Visa и Mastercard, которые не относятся к национально значимым системам, должны будут:

- с 1 июля 2014 года внести в Банк России обеспечительный взнос - это страховка на случай, если системы вдруг остановят обслуживание карт;

- с 2016 года для платежей внутри страны Visa и MasterCard будут обязаны пользоваться операционными и платёжными клиринговыми центрами, которые находятся в России. Сейчас все денежные операции по этим картам проходят через операционные центры за рубежом;

- зарубежные платёжные системы должны будут заплатить за каждый день приостановки обслуживания.

Почему в России решили создать свою национальную платёжную систему?

21 марта платёжные системы Visa и MasterCard заблокировали пластиковые карточки ряда российских банков, владельцы которых попали под санкции США. Так, были "заморожены" операции по картам банка "Россия", Собинбанка, СМП-банка и Инвесткапиталбанка.

Позднее Visa и MasterCard всё-таки разморозили кредитки трёх банков.

Однако уже 29 апреля стало известно, что MasterCard вновь приостановит операции по картам "СМП-Банка" и его дочерней организации "Инвесткапиталбанка", поскольку они оказались в расширенном списке санкций, опубликованном 28 апреля Минюстом США.

Какие аналоги Visa и MasterCard существуют в России?

В России существуют свои платёжные системы, но их доля на рынке несущественна.

Например, одной из первых российских платёжных систем была Union Card, созданная ещё в 1993 году, в которую входят около 300 финансовых учреждений.

Также в России действует платёжная система "Золотая Корона", объединяющая более 500 банков в РФ и государствах СНГ. И платёжная система "ПРО100" Сбербанка.

Доля Visa и MasterCard составляет порядка 80-90% в общем количестве банковских карточек. Таким образом, все операции с электронными банковскими картами России контролируются из зарубежных стран, в которых расположены процессинговые центры.

MasterCard по-русски. Какой будет национальная платёжная система России

Создание национальной платёжной системы (НПС) в России не самый сложный и вполне решаемый вопрос, однако имеющий несколько слабых сторон, отмечают эксперты. Когда может появиться отечественная НПС и как она будет работать?

Платёжные системы Visa и MasterCard должны возместить ущерб, нанесённый россиянам-держателям банковских карт, обслуживание которых было приостановлено на прошлой неделе, настаивают депутаты Госдумы. Соответствующий запрос в Банк России направила зампред Комитета ГД РФ по бюджету и налогам Оксана Дмитриева.

"ЦБ уже пообещал банкам, которые пострадали из-за действий Visa и Mastercard, компенсации, а как же обычные граждане? Я хочу узнать у Центробанка, который был разработчиком закона о национальной платёжной системе (НПС), каким способом граждане смогут компенсировать ущерб в случае приостановки международными платёжными системами транзакций по банковским картам", - заявила депутат.

По стопам Китая

Теоретически создание национальной платёжной системы не очень сложная задача, говорит управляющий директор ГК "Алор" Сергей Хестанов. "Всё новое - это хорошо забытое старое. В 90-е годы у Сбербанка была система, несовместимая ни с какой другой системой, то есть карточки работали только со сбербанковскими банкоматами. Они не принимали никаких других карточек, работали только со своей системой. Если отвлечься от такой несовместимости, то в принципе все остальные функции система выполняла. <...> Вопрос решаемый, сложностей никаких нет, есть положительный опыт у Сбербанка, что говорит о том, что это в случае необходимости может быть реализовано за не очень длительное время, но сразу переделывать всё не рационально", - уверен эксперт.

В свою очередь Иван Андриевский, первый вице-президент "Российского союза инженеров", считает, что решение вопроса о создании национальной платёжной системы упирается в процессинговые центры для обработки операций по картам. В России таких центров нет. То есть, когда клиент банка расплачивается за покупку кредиткой, работающей по системе Visa или MasteCard, его запрос уходит в страну, где находится центр обработки данных.

"У нас есть социальные, скидочные, транспортные карты, которые также нуждаются в услугах процессингового центра. И они успешно реализованы. В банковском деле используются иные стандарты шифрования данных, защиты персональной информации, и их не стоит сравнивать с небанковским процессингом. По этой причине инфраструктуру придётся создавать практически с нуля", - объяснил Андриевский.

Советник Президента РФ Сергей Глазьев напомнил китайскую практику ухода от международных платёжных систем в пользу национальной, которая за несколько лет приобрела соответствующий статус.

"Они (китайцы) ввели национальный операционный центр и замкнули все расчёты по картам. Все платежи не выходят за пределы китайской юрисдикции. Это и надёжнее, и дешевле многократно", - заявил Глазьев.

Однако России пойти по стопам Китая будет достаточно сложно, считает Андриевский. "Предположим, Россия взяла за основу китайскую модель платёжной системы и возвела у себя на территории необходимую инфраструктуру, процессинговые центры, выпустила карты для работы в этой системе. Во-первых, всё будет реализовано на иностранном программном обеспечении и оборудовании. Во-вторых, у нас нет промышленного производства компьютерных изделий, чтобы наводнить рынок запасными частями и заниматься постепенной модернизацией своего оборудования. Следовательно, придётся приглашать зарубежных специалистов с их техникой и создавать инфраструктуру по спецзаказу. Откуда мы можем пригласить? Правильно, из КНР. Оттуда же мы будем импортировать оборудование и программное обеспечение", - объясняет эксперт.

Таким образом, процесс создания собственного процессингового центра затянется как минимум на год, за который властям предстоит согласовать место строительства объекта, а также сроки и стоимость работ, решить вопрос с персоналом и, разумеется, с помощью от Китая.

Неудобства для пользователей

Чтобы быть независимым от санкций США, российский банковский сектор должен иметь "подушку безопасности" в лице национальной платёжной системы, однако нельзя забывать, что эта система будет изолированной, работающей только на территории РФ.

"Россиянам, путешествующим за рубеж, нужно будет либо открывать временный счёт там, чтобы пользоваться картой, либо брать с собой только наличные средства, либо ждать, когда российская платёжная система появится и выйдет на мировой рынок. К тому же может получиться так, что стандарты банковского процессинга окажутся различными, в связи с чем выход будет явно заторможенным", - подчёркивает Андриевский.

Если исключить это неудобство, затраты, технические трудности, то создание и функционирование в России собственной платёжной системы вполне возможно.

"Но события последних дней, когда платёжные системы возобновили обслуживание некоторых отключённых банков, наводят на мысль, что, скорее всего, жёсткой необходимости делать это не будет. Для банков это приличные, хотя и терпимые затраты, для граждан - несовместимость с мировыми системам. Плюс это денег стоит много, а выгоды особой не приносит", - поясняет Хестанов.

Кроме того, предпосылок, что Visa и MasterСard разорвут отношения с российскими банками, сейчас нет. Дело в том, что международные платёжные системы за работу с финансовыми организациями получают комиссию, потеря которой будет не такой уж и маленькой. "Доход платёжных систем в основном пропорционален населению и, соответственно, доходам населения. По доходам населения мы примерно соответствуем Восточной Европе, по населению 140 млн - это полнаселения США. Естественно, платёжные системы не заинтересованы ни в каких санкциях и по своей доброй воле ничто отключать не будут, это означало бы лишение себя значительного дохода", - резюмирует Хестанов.

Екатерина Шевалье, Елена Трегубова

Источники:

1. digest.subscribe.ru