24.09.2013

Софинансируй это! Выгода от государственного софинансирования пенсии

"Всего одна неделя осталась до конца срока подачи заявлений на вступление в программу государственного софинансирования пенсии..."

Так я собирался начать эту статью. Однако подоспела свежая новость: этот срок планируется продлить до 1 января 2015 года.

Поэтому есть время, чтобы еще раз все взвесить и принять правильное решение.

В различных изданиях авторы сравнивают результаты от софинансирования накопительной части пенсии с результатом размещения аналогичной суммы на банковском вкладе.

Давайте и мы с вами вместе разберемся в этом вопросе.

Для расчетов примем следующие начальные условия:

1. Ежегодное внесение денежных средств по программе софинансирования производится в размере 12 000 рублей в начале каждого года на протяжении 10 лет. Это соответствует предельной сумме взносов, которую государство обязуется удваивать.
2. Примем, что государственная «добавка» в размере внесенной суммы (12 000 рублей) поступает в вашу накопительную часть в конце текущего года.
3. Доход от инвестирования накопительной части через управляющую компанию (УК) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ) рассчитывается в конце каждого года. Считается от суммы средств на начало года.
4. Для сравнения с банковским вкладом примем, что 12 000 руб. добавляются ко вкладу в начале каждого года. Начисление процентов производится ежегодно в конце года. Проценты присоединяются к сумме вклада (капитализируются).

Теперь приступим к расчетам!

В таблице 1. показан процесс накопления денег на банковском вкладе при ставке доходности 10% годовых.

Итак, за весь период вы равными частями вложили 120 тысяч рублей.

Как видите, к концу десятого года с учетом капитализации накопится сумма немногим более 210 тысяч рублей.

Давайте посмотрим, как за этот же период сработала бы программа софинансирования пенсии.

В расчеты примем прирост от инвестирования 6,9% годовых.

Это соответствует показателю среднегодовой доходности государственной управляющей компании «Внешэкономбанка», рассчитанной за период 2004–2012 гг.

Заметьте, к концу срока действия программы мы имеет более существенный прирост.

В накопительной части образовалась сумма более 341 тысячи рублей.

Это на 62,3% больше, чем накопилось на банковском вкладе за тот же период!

Тем более, что за последние девять лет более десятка управляющих компаний сработало значительно лучше, чем государственная компания.

Их среднегодовая доходность находилась в диапазоне 9,02–12,67%.

А одна из управляющих компаний добилась результата 13,5% годовых.

Но при этом следует учитывать, что высокая доходность прошлых лет не гарантирует такой же доходности в будущем.

Внимательный читатель, конечно же, возразит: накопленную в банке сумму можно целиком забрать и потратить по своему усмотрению. А вот накопительную часть пенсии сразу не изъять! Утверждение, безусловно, верно. Однако суть пенсионных накоплений в том, чтобы обеспечить гарантированные выплаты, когда наступит «золотой возраст».

Притом, банковские накопления есть искушение потратить на что-то сиюминутное...

Давайте задумаемся, какие есть гарантии того, что в ближайшее десятилетие банки будут предлагать высокие ставки по вкладам? Ведь, как правило, при снижении официальной инфляции, происходит и снижение банковских ставок. В развитых странах солидные банки принимают у населения деньги под 1,0-2,5% в год.

И это при инфляции до 2% в год!

Именно поэтому, чтобы обеспечить положительную доходность капитала, используются инструменты фондового рынка.

Согласны ли вы с утверждением, что каждый разумный и ответственный человек должен обязательно позаботиться о своем будущем?

Разумеется, мы с вами понимаем, что накопления по программе государственного софинансирования позволят получить невеликую прибавку к пенсии.

Безусловно, должны быть и другие формы личных накоплений, в том числе вклады в банках, а также инвестиционные программы.

Мой вывод таков: государственная программа софинансирования должна быть одним из элементов финансовой защиты каждого.

Согласитесь, что большинство из нас способно безболезненно откладывать на свой пенсионный счет по одной тысяче рублей в месяц.

Пойдите в ближайшее отделение Пенсионного фонда и подайте заявление на вступление в программу государственного софинансирования пенсии.

Заявление можно подать также через трансферагентов (организации, с которыми ПФР заключил соглашение о взаимном удостоверении подписей: банки, включая Сбербанк России, большинство негосударственных пенсионных фондов).

Конечно, наличие такой программы не отменяет необходимость самостоятельно формировать дополнительные личные накопления.

Именно эти накопления позволят вам выплачивать себе пенсию в таком размере, который будет соответствовать вашим желаниям!

О том, как это сделать, мы поговорим в моей следующей статье.

Дмитрий Герасименко

Источники:

1. lk-finance.ru